MAELI PRADO
São Paulo, SP (Folhapress)
Com o avanço do Pix, os grandes bancos passaram a oferecer, nos últimos anos, pacotes de serviços diversos – incluindo streamings, seguros para animais, ingressos de cinema e créditos para celular – com o objetivo de recuperar parte das receitas que perderam com a queda nas tarifas bancárias.
Esses combos de benefícios funcionam de maneira semelhante às tradicionais cestas de tarifas bancárias: a assinatura mensal é debitada da conta corrente e reúne serviços que, se contratados separadamente, seriam mais onerosos.
Assim como as cestas antigas, os combos enfrentam críticas em sites de defesa do consumidor, onde clientes reclamam de cobranças feitas sem autorização. Os bancos garantem que acompanham a satisfação dos usuários e que o cancelamento pode ser feito a qualquer momento.
Esses pacotes surgem em um momento em que as cestas tradicionais perderam valor, oferecendo serviços cada vez mais ultrapassados, como transferências via TED, talões de cheques e saques gratuitos.
Dados recentes mostram que, apesar do crescimento de quase 30% no número de clientes, os cinco maiores bancos do país perderam R$ 4,6 bilhões em receitas provenientes de tarifas de conta corrente desde o início da pandemia. Enquanto essas instituições somavam R$ 32,9 bilhões de receita em 2019, o valor caiu para R$ 29,3 bilhões em 2024.
Os combos de serviços ajudam a reduzir parte desta perda.
O Itaú Unibanco, em seu último balanço, destacou que as menores receitas com tarifas foram parcialmente compensadas pelas vendas do seu pacote Combinaqui, que cobra entre R$ 16 e R$ 47 por mês. Os serviços variam desde streaming de música, créditos para celular, assistências à saúde, residencial e automóveis até seguro para celular.
O Banco do Brasil oferece o Clube de Benefícios, com preços entre R$ 29,90 e R$ 99 ao mês. O pacote mais completo inclui telemedicina, descontos em medicamentos, sorteios de prêmios e assistência para animais de estimação.
O Banco do Brasil reportou uma receita de R$ 990 milhões com esse clube de 2023 até o primeiro trimestre de 2024, valor próximo à perda de R$ 1,1 bilhão com tarifas de conta corrente entre 2019 e 2024.
O Combo Santander+ varia entre R$ 29,90 e R$ 69,90 mensais e traz assistências para casa, automóvel, saúde, animais de estimação e acesso ao streaming Globoplay, entre outros.
A Caixa Econômica Federal lançou o Clube Caixa, de R$ 29,90 a R$ 79,90 por mês, no qual o cliente pode escolher pacotes com ingressos de cinema, créditos para pizza, streaming Watch/Paramount+ e cursos online de inglês.
Segundo Luis Miguel Santacreu, analista de bancos da Austin Rating, esses combos tentam fidelizar o cliente e aumentar receitas que diminuíram com o Pix e a digitalização dos serviços. Ele comenta que os bancos se tornam facilitadores de comodidades personalizadas, já que clientes valorizam streaming, cuidados com pets e cursos.
Ele reforça que o Pix, lançado em 2020 pelo Banco Central, é responsável por grande parte da redução nas receitas com tarifas ao substituir serviços tradicionais como a TED.
João Augusto Salles, analista de investimentos, destaca que a concorrência com fintechs, que oferecem serviços bancários gratuitos, também reduz as receitas dos bancos tradicionais.
Os bancos afirmam que os pacotes fazem parte das estratégias de personalização e que adesão ou cancelamento são simples e estão disponíveis em vários canais.
O Itaú garante que o Combinaqui pode ser contratado e cancelado em todos os canais, monitorando constantemente a satisfação dos clientes, desde a contratação até o cancelamento.
O Banco do Brasil informa que o Clube de Benefícios permite converter a assinatura em pontos ou recompensas digitais e que a adesão em agências exige confirmação dupla do cliente.
O Santander destaca a hiperpersonalização das ofertas e que a adesão ou migração de pacotes pode ser feita digitalmente, nas agências ou pela central de atendimento.
A Caixa salienta que o Clube Caixa é um mecanismo para substituir receitas, prezando pela liberdade de escolha, transparência e entrega contínua de valor.
Cuidado com a contratação dos pacotes
Os combos são alvo de muitas reclamações em portais como Reclame Aqui e Consumidor.gov, principalmente sobre cobranças não autorizadas.
Alguns consumidores relatam que gerentes ofereceram os combos como substitutos das cestas de tarifas, mas depois passaram a cobrar ambos simultaneamente.
Patrícia Dias, diretora jurídica do Procon-SP, aconselha que o consumidor analise cuidadosamente o que de fato será usado e o que está incluído em cada pacote.
É importante revisar regularmente o extrato bancário para identificar possíveis cobranças indevidas. Caso essas cobranças ocorram, o cliente tem o direito não só ao estorno dos valores, mas também à restituição em dobro.